진짜 쉽게 설명해주는 연금저축펀드 Part 2(연금저축개설, 운용, 수령)

안녕하세요. 경제독립입니다. 오늘은 연금저축 시리즈 마지막으로 어떻게 운용하고 운용한 연금을 실제로 어떻게 수령하는지에 대해서 알아보겠습니다. 연금은 꼭 잘 운영하셔서 행복한 노후를 준비하세요!

연금저축펀드계좌 개설

연금저축펀드 계좌 개설하기 위해서는 증권사(키움, 미래에셋대우, KB, NH 등등)에 직접방문해서 만드시는 방법이 있고 아니면 각 증권사 어플을 통해서 비대면으로 만드시는 방법 2가지가 있습니다.

 

여기서는 제가 사용하는 NH증권 나무를 기준으로 설명드리겠습니다!(NH를 이용하는데 특별한 이유가 없습니다.. 그냥 어쩌다 보니 이걸 쓰게 됬네요;)

<신규계좌개설>

신규계좌 개설하는 방법은 먼저 NH증권 나무앱을 실행하세요.

전체메뉴를 클릭합니다.

그다음 "계좌/이체 청약/대출" - "계좌개설 신청" -"모바일계좌개설"을 누릅니다.

화면이 바뀌고 "계좌가 없으신가요?" 를 클릭합니다.

"신분증"을 준비해주시고 계좌개설 시작하기를 누릅니다!

그 다음은 연금저축계좌개설하기를 누르면 됩니다. 그 다음은 주민등록번호 입력, 본인확인을 완료하시고 처음 연금저축계좌를 만드신 분은 "신규 계약정보로 개설하겠습니다."를 누르시고 진행하시면 됩니다. 

그다음은 타행계좌인증, 상품설명서입니다. 읽고 확인하시면 계좌개설이 완료됩니다!

<다른 계좌가져오기>

혹시 연금저축신탁, 연금저축보험에 가입하신분들은 "다른 금융기관의 연금계약을 이전하여 개설할게요."를 클릭하시면 됩니다!

본인이 가입한 상품에 대한 정보를 확인하고 가져오시면 됩니다! 여기서 중요한 점은 신규가입이 아닌 이전 가입기간을 그대로 가져오는 것입니다! 연금저축은 보통 10년이상 불입해야되고 55세 이후에 수령하는 상품입니다. 그래서 가능하면 그전 가입기간을 그대로 가져오는 것이 좋습니다.

 

연금저축을 이전하는 경우에는 다음날이나 그날 확인전화가 옵니다. 이전한다고 이야기하시면 됩니다. 추가로 만기나 불입금액에 대해서는 유선으로 변경가능하니 나중에 변경하시면 됩니다. 나머지 모르시는 부분이나 궁금하신 점은 증권사에 물어보세요. 친절하게 설명해주십니다!

 

//연금저축펀드 입금 및 세액공제

그럼 실제로 연금저축펀드 운용방법에 대해서 알아보겠습니다. 먼저 만들어진 연금저축계좌에 입금을 하시면됩니다. 입금하는 방법은 다른 계좌에 입금하듯이 입금 은행에 "NH나무"를 선택하시고 계좌번호를 입력하시면됩니다. 여기서 입금하신 금액을 기준으로 연말정산 때 세액공제가 됩니다. 

출처 : https://blog.naver.com/tmdwo182/221589391891

세액공제 머리가 아픕니다. 우리들이 알아야 하는 건 연 400만원까지 연금저축펀드계좌에 입금하면 그중에 16.5%를 환급해주는 것입니다! 연봉이 5500만원이 넘으시면 13.2%만 환급해줍니다. 

 

즉 한달에 33만원정도 불입하면 연말에 66만원 환급받는 것입니다. 다르게 이야기하면 1년 만기 16.5%짜리 적금상품입니다! 연금저축은 꼭 해야되는 상품입니다. 추가로 연금저축에 불입한 금액은 뺄 수가 없습니다. 뺄려면 16.5% 세금을 다시 내야 합니다. (연금저축은 욕심 부리지말고 소액으로 꾸준히 하시는 것을 추천드립니다.)

 

그리고 세액공제금액은 어려분이 연금저축펀드계좌에서 불린 돈 기준이 아니라 순수하게 입금한 금액으로 세액공제를 해주며 매해 1월 ~ 12월 사이에 입금한 금액을 기준으로 합니다. 쉽게 말해서 1년 동안 입금안하다가 12월에 400만원을 입금하면 세액공제를 받을 수 있다는 것이죠.

연금저축 ETF주문

연금저축펀드에 들어가 있는 돈을 투자하는 방법은 연금저축 ETF가 있습니다. 개별주식이나 인버스(떨어질때 돈을 버는 상품)는 주문하실 수 없습니다. 그리고 미국과 다른 국가의 ETF도 직접구입하실 수 없습니다. 다만 한국에서 미국에 투자하는 ETF를 주문하실 수 있습니다.

이것도 NH나무를 기준으로 설명드리겠습니다. "국내주식" - "연금저축 ETF주문"을 누르시면 됩니다.

위에 ARIRANG 고배당주를 누르십시오.

그러면 이렇게 구입할 수 있는 ETF 상품이 쫙 뜹니다. 여기서 인버스나 레버리지 상품은 구입하실 수 없습니다. 나머지 상품은 다 구입하실 수 있습니다.

 

그럼 어떤 상품을 사야될까요? 정말 여기에는 정답이 없지만 제가 운용하는 포트폴리오(상품을 구입하는 비중)를 말씀드리겠습니다.

위의 상품들을 아래의 비중으로 구입하고 있습니다.

 

채권 : 40% (KODEX 미국채 10년선물)

주식 : 50% (TIGER 미국나스닥100, TIGER 미국다우존스30 섞어서)

금 : 10% (KODEX 골드선물(H))

 

이렇게 투자하고 있는 이유는 

1. 국내는 부동산 투자에 집중하고 나머지 자산은 해외에 분산투자하는 것인 안전하다고 생각합니다. 거기다가 지수에 투자하는 ETF인데 국내 박스피보다는 꾸준히 상승하는 미국 시장이 좋다고 판단했습니다.

미국 주식을 시작해야 하는 이유

2. 레이달리오 포트폴리오를 한국식으로 최대한 따라하기

- 세계최고의 헤지펀드 메니저 레이 달리오라는 사람이 일반인들이 이렇게 하면 좋다라고 알려준 포트폴리오가 있습니다. 이것을 최대한 한국식 버전으로 만든 것입니다. 원자재를 빼고 금과 주식의 비중을 올렸습니다.

미국 주식이 처음이라면 (Ray Dailo All weather portfolio)

3. 환헷지 상품보다는 환오픈형 상품을 골랐습니다. 말이 어려운데 쉽게 말해서 환율에 영향을 많이 받는 상품과 많이 받지 않는 상품이라고 생각하시면됩니다. 환헷지를 했다는 것은 환율의 변동에 대해서 방어를 하는 상품이라는 것이고 환 오픈형은 반대의 의미입니다.

 

우리나라는 위기가 오면 환율이 급등하는 모습을 보입니다. 코로나 사태도 마찬가지이구요. 이럴 때 환 오픈형 상품은 저의 자산을 더욱 보호해줍니다.

이렇게 운영한 연금저축펀드의 결과?

한 2년 안되게 운용한 결과는 어떨까요?

20년 5월 31일 현재 수익률 15.73%입니다. 많으면 많다고 할 수도 있고 적으면 적다고 할 수도 있지만 코로나 사태치고는 나름 잘 선방했다고 생각합니다. 특히 금과 미국채를 매도하고 주식에 많이 투자했던 것이 좋은 결과를 보인 것 같습니다. 한달에 10만원 정도 투자하고 있기 때문에 금액이 크지는 않지만 장기로 꾸준하게 비중에 맞춰서 불입할 생각입니다.

 

추가로 다른 포트폴리오를 구상하시는 분은 아래 글을 참조하시면 좋을 것 같습니다. 본인이 직접 포트폴리오를 구상하시는 것도 좋지만 세계적인 대가들이 많은 연구 끝내 알려진 포트폴리오를 따라하시면 입문하시는 것도 좋은 것 같습니다!

 

장기투자 & 분산투자 가장 좋은 방법(ft. Lazy Portfolio)

연금저축펀드 수령방법

마지막으로 연금저축펀드 수령방법입니다. 이렇게 20~30년 잘 불린 연금을 언제 수령할 수 있을까요? 생각보다 연금수령에 대해서 잘 설명해주시는 분은 없습니다. 그래서 저는 증권사에 바로 전화해서 물어봤습니다. (모르면 전화로 물어보세요. 대충 아는 것이 가장 위험합니다.)

 

55세 이후부터 연금은 개시됩니다. 1년에 한번 받을껀지 아니면 월별로 받을 껀지 결정하고 몇 년동안 받을 껀지 (최소 10년 이상으로 설정해야 하고 종신은 안됩니다. 참고로 일시금으로 받으면 세금을 많이 내야됩니다.) 결정하면 됩니다. 

 

이 돈은 펀드에 들어 있으면 안되고 예수금 형태로 가지고 있어야 됩니다! 쉽게 말해서 내가 구입한 ETF를 매도한 뒤 그 돈을 가지고 연금을 주는 것입니다.

(참고로 저는 어느정도 금액이 쌓이고 연금 수령시점에는 배당 잘주는 상품으로 갈아탈 계획입니다. 황금알을 낳는 거위의 배를 가를 필요는 없으니까요. 배당잘주는 ETF는 공부중에 있습니다.)

주는 금액은 그동안 아무세금을 걷지 않다가 연금 개시 시점 나이에 따라 5.5~3.3%의 세금을 제외하고 줍니다. 예를 들면 내가 월 100만원씩 수령하고자 할때 55세에 수령하면 100만원에서 5.5% 세금을 때고 주고 70세에 수령하면 100만원에서 4.4% 때고 주는 것입니다.

 

다른 소득이 있으시면 종합소득세가 부가되니 나중에 20~30년 뒤에 바뀐 세법에 따라 적당한 금액을 수령하시면 됩니다~! (이건 그때가서 나에게 맞는 방법으로 수령하시면 됩니다. 20~30년 뒤 세법은 아무도 모르니;;)

마치며

연금저축에 대해서 정리하면 연금저축신탁도 아니고 보험도 아니고 반드시 펀드로 레이 달리오나 위대한 투자자들(?)의 포트폴리오를 따라서 돈을 불리다가 연금수령시점에 배당 잘주는 포트폴리오로 변경하셔서 세금내고 받으시면 됩니다.

 

긴글 읽어주셔서 감사합니다! 모두 부자되시고 말년에는 돈 걱정 조금만 하고 행복하게 보내세요~!