진짜 쉽게 설명해주는 연금저축 Part 1(연금저축펀드를 해야하는 이유)

인사말

안녕하세요. 경제독립입니다. 오늘은 연금저축에 대해서 설명해드리겠습니다. 많은 분들이 연금에 대한 필요성을 알고 계시고 다양한 연금관련상품에 가입하십니다. 하지만 문제는.. 정확하게 어떤 상품이고 어떻게 수령받는지에 대해서 잘 모르시고 가입하시는 분들이 너무 많다는 점입니다.

 

 

그래서 오늘부터는 연금저축에 대해서 어려운말 안쓰고 우리같은 보통사람들이 이해해야 하는 내용을 설명해드리겠습니다. 연금에 대해서는 계속해서 법이나 관련 규정이 개정되고 있으니 틀린부분이나 좋은 정보는 아래 댓글로 남겨주십시오!

연금저축에 대한 기본적인 정리

그럼 일단 연금저축은 무엇인지 알아보겠습니다. 

 

출처 : 네이버 백과사전

 

말이 너무 어렵습니다;; 쉽게 설명해 드리겠습니다. 연금저축의 사전적 의미는 "개인이 안정적인 노후생활 준비를 위해 자발적으로 가입하는 제도"입니다. 우리가 잘 알고 있는 국민연금, 공무원연금, 사학연금 등을 제외하고 개인이 자발적으로 가입하는 연금이라는 것입니다.

 

국가는 여기에 세금혜택을 주는 것이죠. 왜 이런 혜택을 주는 것일까요? 저의 생각은 "국민연금빼고 노후준비는 너희들이 알아서 해라" 라는 느낌입니다. 이런 혜택을 줘도 노후준비를 못하면 본인의 책임이 크다는 것이죠. (저의 뇌피셜이지만 우리나라의 발전방향은 유럽이 아닌 미국입니다. 복지국가가 아니라는 것이죠. 정신 바짝 차리고 자본주의에 대해서 공부해야 합니다.)

 

하지만 문제는 해마다 국민연금이 부실하다는 이야기가 나오기 때문에 사람들의 공포심을 이용해서 너무나도 이상한 금융상품들이 많아지는 것입니다. 사업비가 너무 많은 연금저축보험, TDF, 각종 펀드 등등.. 이런 상품들은 여러분의 연금을 불리는데 관심이 없습니다. 이런 상품들은 여러분들이 내는 수수료에 관심이 있습니다. 우리나라 인구 대부분이 가입하는 연금저축에서 수수료 1~2%만 먹어도 엄청나기 때문입니다. 

 

그래서 이런 상품들의 장기 수익률이 수수료나 보험사업비를 빼면 적금만도 못하다는 이야기가 나오는 것입니다. 궁금하시면 본인의 계좌를 한번 봐보세요. 연 복리로 7%이상 수익이 나오지 않았다면 저의 블로그를 참조하는 것도 좋은 방법입니다.

그럼에도 연금저축을 해야하는 이유

정말 말도 안되는 이상한 상품이 많음에도 불구하고 우리는 연금저축을 해야합니다. 그 이유는 연 15%정도 세금공제를 해주고 연금을 받기 전까지 세금을 부과하지 않기 때문입니다. 이건 정말 엄청난 혜택입니다. (장기적으로 가면 세금과 수수료가 우리의 돈을 엄청나게 잡아먹습니다.)

 

연금저축상품은 5년이상 납부해야되고 55세 이후 10년 이상으로 나눠서 돈을 받아가야 합니다. (연금저축펀드에서 불린 돈을 어떻게 주는지는 설명은 뒤에서 드리겠습니다.) 즉 복리의 혜택을 제대로 누릴 수 있는 상품이라는 것이죠!

 

이건 해야될까 하지 말아야 될까 고민해야하는 것이 아니라 반드시 해야되는 것입니다! 그래서 사기치는 놈들이 많은 것 제대로 배워야 되는 것이죠.

연금저축의 종류와 연금저축펀드를 해야 하는 이유

연금저축의 종류는 연금저축신탁, 연금저축펀드, 연금저축보험 3가지 입니다.

 

출처 : https://blog.naver.com/hshmrno/

 

위에 표 어렵습니다. 결론부터 말씀드리면 연금저축은 무조건 연금저축펀드로 해야됩니다. 나머지 연금저축신탁과 연금저축보험은 간략하게 설명드리고 넘어가겠습니다.

 

연금저축신탁은 한마디로 은행에서 하는 적금입니다. (유일한) 장점 : 원금보장 / 단점 : 이자가 낮아서 찾을 때 연금 절대 구실을 못한다. 일반인들은 이정도만 알아도 됩니다. 

 

연금저축보험은 보험사에서 파는 보험입니다. (유일한) 장점 : 종신형이 된다 / 단점 : 말도안되는 사업비로 연금구실을 절대 못한다. 보험사를 위해서 평생 돈을 부어주겠다면 추천드립니다.

 

(두개에 대해서 더 공부하시고 싶으신 분들은 공부하시면 됩니다. 금리연동형, 공시율이나, 최저보증이율이니 사업비, 예정사업비 등등 말이 어려워서 포기하실 겁니다. 포기하라고 말 일부러 어렵게 만들어서 당연합니다.)

 

연금저축펀드는 증권사에서 운용하는 것입니다. 여기서 핵심은 증권사에서 계좌만 만들고 실제운용도 개인이 해야되는 것입니다! 세부적인 운용방법은 뒤에서 설명드리겠습니다. 증권사에 추천하는 펀드를 가입하실려고 하면 잘 공부하고 가입하시길 바랍니다. 수수료도 꼭 확인하시구요!

 

계속 말씀드리지만 연금저축은 장기로 가져가야되는 상품입니다. 무조건 복리의 혜택을 누려야 하는 상품입니다. 신탁(저축)과 보험으로 원하는 수익을 내기는 어렵습니다. (친구 버전으로는 말하면 답이 없고 그냥 은행이랑 보험사한테 돈 갖다 바치는 꼴입니다.)

 

아래표는 주변 지인들의 연금저축 결과표입니다. 표본이 너무 적어서 참고용입니다.

그리고 아래는 저의 부족한 경험과 주변 지인들의 수익이 아닌 금융감독원의 자료입니다.

(기사원문 : https://news.naver.com/main/read.nhn?oid=001&aid=0011519945)

 

출처 : 금융감독원 

 

수익률 보이시나요? 펀드 : 10%, 신탁(은행저축) : 2.34%, 보험 : 1.67%(평균)입니다. 하루이틀이 아닌 10년 이상 수익률입니다. 펀드(주식)의 수익률이 변동은 있지만 장기적으로 가장 수익률이 좋습니다. (펀드에도 이상한 상품들 많습니다. 그럼에도 10%의 수익률을 보입니다.) 계속 이야기 하지만 연금저축은 장기 상품입니다. 장기적으로 수익률이 좋은 상품을 무조건 가져가야 합니다.

 

월에 10만원씩 불입하는 조건으로 위의 수익률로 20년간 저축했을 때의 결과를 보여드리겠습니다. 추가로 세액공제금액은 추가하지 않았습니다. (확인하고 싶으시면 네이버 계산기에서 적금으로 돌려보세요)

 

- 펀드(수익률 10%) : 1.3억 (원금:3천만원 / 이자:1억!!!!)

- 신탁(수익률 2%) : 3800만원 (원금:3천만원 / 이자:900만원)

- 보험(수익률 1.6%) : 3600만원 (원금:3천만원 / 이자:700만원)

 

연금저축을 신탁과 보험으로 하면 연금이 아닙니다; 그냥 세액공제받는 저축과 보험상품을 가져가시는 겁니다. 이런 분들은 연금을 굴리실 방법을 따로 마련하셔야 됩니다. 절대 저걸로 연금으로 운용할만큼 돈이 불 수가 없습니다.

 

출처 : 금융감독원

 

그런데 문제는 우리나라는 보험에 가장 많은 계약(돈)이 들어가 있고 펀드에는 가장 적은 돈이 들어가있습니다. 단위 보이십니까? 조단위 입니다. 19년말에 우리나라 연금저축 적립금이 143조입니다;; 여기 돈에 수수료 1%만 때가도 금융회사들이 1.43조를 버는 것입니다. 이렇게 큰 시장이기 때문에 자기들도 이해못하는 쓰레기같은 다양한 상품을 팔아먹는 것입니다.

 

글을 쓰다보니 너무 길어졌네요. 지금까지 왜 연금저축펀드를 해야되는지 설명했습니다. 이글을 보고도 "그래도 원금보장되는 신탁해야지. 죽으면 보험금도 나오는 보험을 해야지." 라고 생각하시는 분들은 역설적이지만 빨리 연금을 준비하셔야 됩니다.

 

그럼 다음 포스팅 부터 어떻게 연금저축펀드에 가입하고 운용하는지에 대해서 알아보도록 하겠습니다. 긴글 읽어주셔서 감사합니다.